2017年网络信贷宏观环境及市场空间分析-湖北快三开奖结果走势图-快三遗漏

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2017年网络信贷宏观环境及市场空间分析

2017-11-28 17:02:09  三胜产业研究院  /

核心提示:原本起源于欧美发达市场经济的P2P网络信贷,如今在中国呈现出蓬勃发展的迅猛势头,截止2014年年底,我国已经超越英美,成为全球规模最大的P2P网贷市场。

 

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  政策环境——金融监管两大主题

  2016-2017年针对金融从业者的政策密集出台:银行表外纳入MPA,房地产国庆期间遭到最严调控、保险公司噱头产品下架、网贷行业被红头文件劈头盖脸、交易所要清理、第三方支付要交准备金。就当下而言,就是政策制定者把严控金融风险放在了越发重要的位置,流动性将边际收紧。

  关于信贷领域,主要的监管趋势是以下两点:

  一、信贷结构指引

  《关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发﹝2017﹞6号)直接列举出银行业风险防控的十大重点领域包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、等传统领域风险,以及债券波动风险、交叉金融产品风险、互联网金融风险、等非传统领域风险,要求各银行业金融机构切实履行风险防控主体责任,消除风险隐患,严防系统性风险。

  1、个人房贷增量不超去年;

  2、银行信贷或更多投向公司业务;

  3、多地严查消费贷违规进入楼市;

  4、四大行纷纷开始停止不固定用途消费贷款。

  二、防范金融风险

  《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》(银监发﹝2017﹞4号)提出了24项政策措施,要求银行业围绕“三去一降一补”推进供给侧结构改革,深化改革、积极创新、回归本源、突出主业,更好支持供给侧结构性改革和实体经济发展

  1、分类统一监管,强化功能监管和穿透式监管;.

  2、打破刚性兑付,加强风险隔离;

  3、控制杠杆水平;

  4、消除多层嵌套,抑制通道业务;

  5、控制并逐步缩减“非标”投资规模。

  PEST政策环境——网贷监管“1+3”

  2017年网贷行业迎来最为关键的合规元年。作为影子银行(根据107号文,我国影子银行包括新型网络金融公司、第三方理财机构等)的P2P网贷在防范金融风险的旨意下,合规是必须的,金融创新和监管套利是可以被一刀切的。近日,央行在《中国区域金融运行报告(2017)》中提出,探索将规模较大,具有系统重要性的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架,对其进行宏观审慎评估,防范系统性风险。

  强硬的行政手段监管或是互金整治下半场的特点。从今年以来各地互金整治的要求来看,监管政策已出现由“政策引导”、“底线监管”走向“行政手段”、“硬性指标监管”的趋势。

  
  网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成


  PEST经济环境——消费驱动

  自2012年起,我国GDP增速放缓,经济步入新常态,消费成为经济增长第一驱动力。2015年,根据国家统计局数据显示,最终消费支出对GDP拉动率为4.1%;最终消费占GDP贡献率达59.7%,,同相比同期48.8%,提高10.9个百分点。
  


  PEST经济环境——消费信贷爆发

  2016年,我国消费信贷余额呈现不断上升趋势,消费信贷占贷款总额的比重不断提高,消费信贷在金融机构贷款中的地位凸显;同时,消费信贷占GDP比例不断增长,截止2016年该比值突破30%,消费信贷对于经济发展的支持作用持续加强。
  


  PEST经济环境——消费信贷成长空间大

  近年来我国消费信贷占消费支出比例持续增长,与消费信贷市场较为成熟的美国相比,在相同的消费增长比例假设前提下,我国消费信贷仍有进一步增长的空间。
  


  消费是美国GDP增长的核心支撑,我国近年来消费亦已成为GDP增长的最主要因素。通过比较中美两国消费信贷/GDP的渗透率指标,美国消费信贷/GDP比例为19.6%,而我国仅有6%,因此我国消费支出结构仍有进一步调整的空间。
  


  PEST社会环境——人口信贷意愿强烈

  我国近九成比例的30岁以下人口月可支配收入不超过10000元,其中近六成比例人口月可支配收入不超过5000元。30岁以下人群中,使用过分期消费的人口比例为44.4%,有意向使用分析消费的人口比例占37.6%

  居民消费贷款占国内居民可支配收入的比例不高,对比美国市场的情况,整体居民的杠杆率还有提升的空间:利用2014年央行/国家统计局数据显示,国内(含房贷)居民的杠杆率为36.4%,而美国同期(含房贷)的则为104.4%,如不包含房贷,国内居民的杠杆率为11.2%,而美国则为25.9%。国内居民整体的消费杠杆水平,与美国等国家依然相差较大。

  PEST社会环境——信贷人口成长空间大

  2015年,我国信贷人口渗透率仅为27.6%,同期美国信贷人口渗透率为82%。美国消费信贷经历了70余年的发展后,信贷人口渗透率达到了较高水平。我国经济体制改革正处于加速发展阶段,以美国发展水平作为参考,我国信贷行业在政策支持、金融机构服务能力、相关科技发展等方面均有较大的提升和发展空间。

  PEST科技环境——网民渗透率仍有成长空间

  1、个人网络信贷的普及率跟网民规模和普及率是最直接相关的。

  2、中国网民规模是世界最高,然而互联网渗透率跟日本、美国、韩国等发达国家比仍然有较高的成长空间。

  3、印度和印尼的互联网渗透率跟中国比落后5-10年的差距。
  


  发展趋势一:同质化和融合趋势

  目前中国网络信贷的竞争尤为激烈,尤其是互联网巨头纷纷以取得民营银行牌照的方式成为正规军,这也加剧了信贷同质化。

  网络信贷应该主要是通过大数据分析等技术提供线上获客服务,建立大数据分控体系,创新产品提升用户体验。
  
  发展趋势二:信贷出海——扎堆印尼等东南亚国家


  网络信贷在中国经历了蓝海到红海的演变过程后,为了寻求更大的市场增长空间,企业纷纷出海寻求更多的发展机遇。但在东南亚等国家,地缘政治、宗教等风险应该大于业务运营的风险,且东南亚国家信用问题之前也较为严重,应该予以考虑。

 

 

金融投资市场研究报告   责任编辑:Shuangxia

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